目前，我国保险业不仅落后于发达国家，而且也落后于许多发展中国家。从1989年至今，我国GDP以年均9.3％的速度快速增长，2002年GDP总额预计将达10万亿元，并力争GDP到2020年比2000年翻两番，实现全面建设小康社会的目标。同时，我国政府实行了积极的财政政策和稳健的货币政策，极大地刺激和拉动了内需，居民的可支配收入和消费水平都大幅度提高。随着我国社会福利制度的进一步深化改革，市场经济体制的进一步完善，社会保障体系的进一步确立，以及人口老龄化趋势的增强，近13亿人口为商业保险提供了巨大的潜在需求和发展空间。据调查，目前，在我国城市人口中实际购买了商业保险的消费者只占25％，我国人均寿险保单仅为0.37件；企业投保率严重不足，如车辆投保率在经济改革的前沿广东深圳市只有48％。对比来看，发达国家保险深度和密度平均值分别为我国的5.3倍和161倍。而按发达国家平均保险密度计算，深圳地区保险市场饱和度才达到11％。由此可见，我国保险业不仅有宏观经济基础，而且有巨大的发展空间。

影响商业保险发展的原因有哪些？发展商业保险有什么作用？