基本解释

 　　月光家庭是指几乎把每月赚的钱用光、花光的家庭。除了享受生活外，月光家庭可能会将所有剩余资金进行较高风险的投资。月光家庭一般都是较为年轻的一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，扮靓买靓衫，只要开心漂亮，不注重钱财的合理安排。对此，有专家给月光家庭提出了良好的理财建议。

详细解释

 　　简介

　　月光家庭，是指几乎把每月赚的钱用光、花光的家庭。除了享受生活外，月光家庭可能会将所有剩余资金进行较高风险的投资。

　　月光家庭一般都是较为年轻的一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，扮靓买靓衫，只要开心漂亮，不注重钱财的合理安排。

　　产生缘由

　　月光家族

　　1、缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦。

　　2、缺少理财锻炼，不会管理开支。

　　3、缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族。

　　4、报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。

　　特点

　　1、几乎将所有家庭收入用于消费，一年难得存下几个铜板。其后果是：一旦发生紧急情况，将难以度过危机，只能坐等救济。

　　2、将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，账面上的资产虽然不菲，但在没兑现的情况下，现金储备其实几乎为零。其后果是：如若发生自然灾害、意外事件、金融风暴，这些账面上的资产顷刻之间就可能化为乌有或损失惨重。

　　生活建议

　　设立家庭应急基金

　　月光家族

　　切记：非到万不得已，不得动用。 月有阴晴圆缺，人有悲欢离合。一个家庭不可能永远不出现大的风波，在遇到突发事件时，有一笔能及时动用的钱显然能帮助这个处于危难之际的家庭站稳脚跟。因此，设立家庭应急基金应成为家庭理财的最基本项目，同时应解决好以下两个问题：

　　第一，这笔家庭应急基金以多少为宜?

　　家庭应急基金具体以多少为宜可根据各自家庭的情况决定，一般来说要准备3至6个月日常支出的金额作为家庭应急基金，如果家有好动的小孩、体弱的老人、爱运动、常出差、工作性质有风险的人，还应多准备一些。

　　第二，如何管理这笔家庭应急基金?

　　这笔钱放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么办?

　　方法一：将这笔钱存入专门的账户，同时办一卡一折，将卡或折交由父母保管，密码由父母掌握，自己则持有折或卡，一旦发生意外，从父母处得到密码即可支取。

　　方法二：将应急基金账户托管给银行，并与银行约定自己要支取这笔钱时银行有权要求自己出具发生家庭意外事件的证明，否则不能支取。

　　方法三：可将存有该基金的卡、折存放到银行保险柜，不到万不得已，不得取出。

　　购买家庭财产保险

　　切记：地震灾害多不保，除非购买地震附加险。

　　当灾难和意外发生时，保险，就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌，因此应重视家庭保险，以"防"为主。目前，家财险费率一般为2‰左右，一年花1000元就可以保50万元家产一年的平安。

　　妥善保护家庭贵重物品

　　切记：莫因小花费而酿大损失。

　　古董、字画、珠宝首饰等一般不在保险公司承保范围内，最好的办法是到银行租一个保险柜，将这些贵重物品和家庭的所有财产凭证存放进去。这一做法会产生一笔额外的开销，但能拥有古董、字画等贵重物品的家庭来说，这应该只属于"洒洒水"的问题。

　　建立家庭财产档案

　　切记：有备方能无患。

　　随着社会经济的发展，家庭理财已趋多元化，银行账户、卡折密码、股权凭证、房产凭证、买卖合同、借条、欠条、收条……几乎应有尽有，而一旦因突发事件导致这些凭证、票据的消失和密码丢失，都将对家庭财产带来不必要的麻烦，因此，你需要从以下两方面做好防范：应建立家庭财产档案，将家庭投资的项目、关涉的银行和单位、账面金额多少、卡折账号和密码、对外债权债务的凭证等一一列明，发送到自己邮箱或者U盘、手机卡内。当突发事件发生时，在保障逃生前提下，别着急抢救家具家电等有形家产，而应首先抢救债权凭证等。为保证抢救时的及时有效，平时应将此类凭证和票据集中存放在文件袋中。

　　理财建议

　　第一步：开支预算

　　对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。

　　第二步：学会记账

　　通过记账的方法，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。

　　第三步：开始储蓄

　　可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元至1500元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率;之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

　　第四步：学会投资

　　如果能做到有计划的支出，省出少量资金进行合理投资的话，“月光家庭”们每月青黄不接的经济现状将彻底改观。如购买风险很低的货币市场基金，收益能达到定期存款的水平，同时，还能达到较高的流动性。

　　案例分析

　　月光家族

　　家住南京的张先生和张太太结婚3年了，目前都有一份较为满意的工作，在小宝宝出生前，两人对收入的支配一直比较随意，开支方面缺乏计划性，虽然一直过着“月光”的日子，但也不犯愁。不过，今年1月2日降生的宝宝可让他们意识到钱不够花了。宝宝出生后，必须开支的地方一天比一天多，虽然家庭月收入已经超过8000元，但心里的压力却一天比一天大。

　　专家建议一：资产配置与具体投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　张先生的家庭刚刚形成三口之家，人生阶段由“家庭成长期”逐步向“家庭成熟期”过度。这将是个幸福的过程，也是个辛苦打拼的过程。他对于以后的生活充满期待，想要为自己的小家庭做个理财规划。在这一时期内，张先生的家庭基本开支将会逐渐增加，需考虑保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，通过合理配置，加快资产积累。首先，看一下张先生的家庭量化指标：

　　家庭流动资金偏低。通常，一个普通三口之家的紧急备用金倍数大约在3~6个月，如果工作稳定性较差，则要准备相当于单月支出9~12倍的流动资金。张先生家庭的紧急预备金倍数为1.2，虽然夫妻工作还算稳定，但3倍左右的流动资金还是要准备好的。

　　家庭资产积累比率偏低。张先生家庭目前的每月结余仅1900元，并有支出超额的可能，生活中都会有一些偶然事件发生，特别是有了宝宝之后，更需要资金来应付不时之需，所以家庭储蓄需要调整，提高资产的积累比例。

　　家庭风险保障不合理。张先生的家庭年度保费5640元只是给孩子的，保障主要为储蓄型的两全保险。从张先生家庭的基本情况可以看出，夫妻双方的收入水平差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上作为家庭经济支柱的张先生夫妇双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障，建议保障方面补充调整。

　　二、资产配置相关建议

　　调整张先生现在的生活方式，建议张先生家庭通过“开源”和“节流”两方面来努力：第一，在生活开销方面减少不必要的娱乐花销比例，可以通过记流水账的方式，如果哪一天有钱进账，或者是花了一大笔钱，一定要在当天晚上记在家里的流水账本上，以便实时记录收支情况，减少不必要的支出;第二，要避免浪费，根据具体情况列出下一个月所必需的开支，以备月末与实际支出进行比较;第三，可以做一部分投资，用钱去赚更多的钱。建议张先生家庭投资以稳健、保守为主，选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具。

　　其实，有了宝宝之后生活中需要用钱的地方很多，比如宝宝长大后的教育资金、房子的还贷、自己的养老金等等，都是要依靠一定的储蓄来完成的，建议从现在开始，积极储蓄。

　　三、具体投资建议

　　根据张先生家庭目前的财务状况和理财目标，我们给出以下具体理财建议：

　　按时储蓄。每个月发工资后马上把至少20%的金额直接从工资折存入银行。这件事一定是发了工资就做，不能丝毫犹豫，否则钱就会日渐见少了。如果可能的话，可以把张先生的收入作为家用，张太太的钱全部存起来。

　　适当投资。如果只是储蓄，就存在着回报率低的不足，所以可以做一部分投资，用钱赚更多的钱。拿出年收入的20%～30%进行投资，是相对安全的额度。建议张先生选择稳健保守的投资方式：可以把重点放在国债、基金和保险上。

　　完善家庭保障。从张先生家庭的资料来看，张先生夫妇是家中的经济支柱，根据张先生的家庭情况，从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题——夫妻两人均无任何的保险保障支出。人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。张先生夫妇既要抚育孩子，又要房屋月供。目前，张先生购买的保险是储蓄型的保险，并且只是给孩子的，夫妻双方均无保障，需要调整和补充。他们的抗风险经济保护能力都很低，一旦发生风险会给家庭造成很大的精神及经济损失。所以在保险规划上，张先生夫妇双方都应为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障，全年的保险费用控制在家庭年总收入的7%~15%以内为宜。

　　专家建议二：保险建议

　　人寿保险的意义与功用在于“完成心愿，拿走担忧。”在人生的四季(成长阶段、创业初期、成家立业、退休养老)，每个人都希望自己及家人能平平安安、健康快乐地走过每一天。如果希望拥有长长久久、后顾无忧的幸福生活，必须从现在开始就做好保险的规划。

　　综合张先生家庭的实际情况，我们认为，这对夫妻的收入比例相当，因此可考虑两人各投保一份基本保额15万元且保额可递增的终身寿险，同时附加15万元的重大疾病保障，此组合涵盖35类重大疾病，领取大病医疗金后，豁免未交保费，如一旦发生风险可以帮张先生一家把伤害降至最低，为家庭建设的关键时期打下坚实基础。

　　通常，我们在考量设置总的身故及全残保障额度时，会采用“可以完全覆盖房贷余额、配偶子女未来的生活支出等”这样的费用计算法，有时也会比较笼统地采用“相当于年收入的5~10倍”这样的比例，其宗旨均在于保障家人的生活不会因为遭受意外事故而陷入困顿。上述保额递增型终身寿险附加重大疾病保险的组合，其额度已经可以满足目前阶段张先生一家的保障需求。

　　当然，如果未来两人收入有较大调整或增长，保障额度甚至险种也要做相应的调整或增加，以满足他们实际的保障需求。

　　总体来看，保险规划不是一蹴而成的。在未来的岁月里，经过合理规划后，如有多余预算，张先生夫妇可根据自己家庭的收支增长状况，以及自己所处的人生不同阶段不同需要，进行一定的调整，同时今后也可考虑增加宝宝的健康保障，最后可以再增加考虑一些家庭投资型保险和储蓄险。总之，购买保险不仅仅是保障相伴人生左右，最终是希望人们拥有健康幸福的一生，实现人生中一个又一个美好的梦想。